就是这样，我们除有一个现实账户外，都有一个心理账户，心理账户影响着我们的消费决策。心理账户不同于现实账户的根本区别在于，心理账户资金的非替代性。现实账户里，钱都是一样的，钱是可以替代的；在心理账户里，钱是不一样的，此钱非彼钱，往往不能相互替代。
由此，心理账户有了两个特征。第一，不同心理账户里的钱是不等价的。比如说，老王月工资涨了500元，小李工资没变，但老板意外给了500元的红包。于是，小李很高兴地拿着这钱请朋友上饭店吃了一顿，老王却觉得这500元也是辛辛苦苦挣来的，宁愿存起来而不肯随便花掉。这同样是500元钱，因为来源分别是工资和红包，所以被划分到了不同的心理账户，有了很不相同的心理价值。第二，心理账户里运算规则是感性的。在心理账户里得与失是相对的感觉，而不是理性的概念。比如，邻近的1斤哈密瓜卖10元，而一公里以外只卖5元，很多人会走远点去买便宜的。可是，如果是一套西服在近的商场卖1000元，在远的商场卖995元，很多人则不会跑一公里去省这同样的5元钱。这就是从感性出发的选择。
研究还发现，人们对心理账户的划分很细致。在人们的日常开支预算中，甚至连买衣服的钱和买鞋的钱，都被严格放在两个心理账户里，就好像买衣服的钱和买鞋的钱，是从两个不同的口袋里掏出来一样。而且，这样被划分到各个心理账户的钱，彼此之间往往不流动。比如，你每一年的娱乐消费心理预算1000元，服装消费心理预算2000元。如果服装消费超过了心理预算，你就可能不再买服装了。但是，这个账户的超支却不影响另一个帐户，于是，你还可能照常娱乐消费。
心理账户有三种情形：一是把不同时期的收入或不同方式的收入分在不同的账户中；二是对不同来源的收入有不同的消费倾向；三是用不同态度来对待不同数量的收入，正是由于这些情形，心理账户使人们产生“此钱非彼钱”的错觉，从而导致非理性的消费。比如，由于人们把辛苦赚来的钱和意外获得的钱放入不同的帐户内，花辛苦赚来的钱会很小心，可对意外获得的钱却会花起来随便得多。
现在你明白了吧？老储之所以花节余的钱有点潇洒，就是因为在心理账户上，此钱非彼钱。过年节余的钱，虽说不是“天上掉下的馅饼”账户里的钱，也是“意外收获”账户里的钱。于是，花起来就有了好像没花自己钱的感觉了。
生活中，我们绝大多数人花钱都会受到心理账户的影响。
心灵跨越：管好你的心理帐户
过日子花钱，自然谁的钱谁做主。因此，你就不能不管好自己的“心理账户”。
首先，可以发挥心理账户的积极作用。
王先生非常中意商场的一件羊毛衫，价格为1280元，他舍不得买，觉得太贵了。但他妻子买下羊毛衫并作为生日礼物送给他时，他却非常开心。王先生的钱和他妻子的钱都是家里的钱，但由于心理账户不同，自己买花的是“贵重开销”账户的钱，妻子买花的是“爱情礼物”账户里的钱，于是心理感受自然不同。日常家庭生活中，在无关紧要的事情上，有时候不妨少一些理性而根据心理账户凭感性来花钱。这样，多了一点随意，也就多了一份轻松。
其次，也要防止心理账户的消极影响。
在重大开销上就要当心了，不能让心理账户搅乱了你的开销。一方面该流动的流动。必要的时候提醒自己打破此钱非彼钱的局限，有意识地让不同心理账户的钱流动起来，以便做出统筹预算。一方面该分清的分清。比如，把工资存入“零存整取”账户作为固定储蓄，把“奖金”账户的钱用于日常开销，把“外快”账户的钱用来旅游休闲。再如，“月光族”则要分清“必要的消费”和“不必要的消费”两个心理账户。这样，不同心理账户的钱就不会被挪用，让自己花钱有所节制。
