第一，表现为借贷行为的商业化。国际经验表明，小额贷款不是福利制度，而是一种经济行为；小额贷款的成功与否应表现为项目的可持续性和项目的覆盖率两个方面。这就需要小额贷款机构运用各种风险管理工具提高其运营水平，如贷款规模和贷款期限的有效设定，建立存款保证金、逾期还款处罚、对守约客户的信贷激励制度等。与此同时，许多小额贷款机构业已开发各种迎合市场需要的金融产品，如教育贷款、重大疾病贷款、婚庆贷款等，这都在一定程度上扩大了服务范围并降低了操作成本，确保了小额贷款机构的协调与可持续发展。
第二，实施利率标准市场化。即允许小额贷款机构根据成本等因素制定合理的利率水平，使其利息收入能够覆盖其运营成本和呆账损失。一般而言，小额贷款额度小、还款期短、交易成本相对较高，这种制度设计也屏障了非贫困人口挤占这些贷款额度的可能性。各国纷纷从小额贷款市场的供求关系出发，制定了灵活且高于商业贷款但低于高利贷的利率标准，使利息能覆盖所有成本并略有节余，为可持续发展提供了必要的资本金保障。
第三，借鉴并采用先进的服务手段和配套措施。如国外的小额贷款机构一般都利用计算机网络开展信贷业务，借此改善运营条件、降低运营成本、提高运营效率和市场竞争力。许多小额贷款机构不仅提供金融服务，还提供相关的技术培训和产品营销等服务，从而降低了小额贷款项目的风险，提高了借款人的偿付能力和理财能力，并真正促进了当地社会经济的全面发展。
（四）国外小额贷款业务的发展趋势
1.从单纯小额贷款（Microcredit）到综合微型金融（Microfinance）
伴随着小额信贷业务的不断成熟，国外许多机构或支持项目开始思考小额信贷将如何发展、如何定位的问题。是坚守巩固以“点”，即单纯的小额信贷业务拓展，还是向“面”，即综合性金融服务过渡，这是各国金融机构所必须破解的一项重大课题。
通过经验可知，第一，储蓄的约束性能够帮助落后地区的人们摆脱传统式的实物积累或债权式拆放的局限性，使中低收入群体资产可现化；减少已有财富的固化或损失，并从广义上确保信贷资本来源的充裕性。第二，由于落后区域、中低收入群体的弱质性及各种外在风险的可能波及，凸显出涉农、创业、行业转型等保险事业在小额贷款方面特定的作用，由此能够分担、稀释或化解借贷双方可能面临的各类风险。第三，伴随着全球城镇化或人口迁徙的浪潮，货币结算与汇兑业务产生了巨大的市场需求，将小额信贷网点全面铺开，适时开发银行卡、网银结算、通存通兑等业务已成为辐射城乡并涵盖全社会的既定目标。
虽然目前在理论上还没有统一的定式，但多样化的信贷与金融服务已成为不同阶层及经济体的必然选择，并为单纯的小额贷款向多元化的综合微型金融发展提供了更加广阔的空间。
2.从福利主义（Welfarism）到制度主义（Institutionalism）
福利主义小额信贷组织的目的是公益性的，其目标是通过福利制度安排，促进社会经济的全面与可持续发展，即以社会与民生的视角，向贫困地区、贫困阶层、微经济创业者等提供小额贷款服务，并且提供技术培训、教育、市场信息等其他非金融服务的支撑，实现经济增长和共同富裕的双重目标。而制度主义小额贷款则是与此相对应的侧重自身生存与发展的小额贷款组织，目标是关注机构模式的可持续性；而后再考虑扩大业务规模与范围，实现为更多的低收入群体提供金融服务。前者是强化了输血功能而弱化了造血功能；后者贯穿的是授人以渔、而不是授人以鱼的理念。20世纪70年代，小额信贷国际发展的主脉是福利主义特征；而80年代以后则是制度主义盛行，并逐渐成为当今社会的主流。
