小额贷款是一项金融服务的普惠工程，主要面对额度小、期限短、无担保、公众群的各类资金需求，是运用金融杠杆解决脱贫致富、促进就业创业并消除两极分化的有效工具，也是我国经济协调与可持续发展的重要金融支撑。
一、国外小额贷款的成功经验及对中国的启示
（一）小额贷款的理念与内涵
小额贷款主要是针对小微型企业、个体工商户、“三农”经济以及各类微经济自由职业者，即以自主从业者或中低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。小额贷款伴随着一系列的综合技术服务，既是帮助其脱贫致富以及促进从业的有效方式，更是一项微金融服务的创新，旨在通过金融支持帮助自主从业者或中低收入阶层获得生存与自我发展的机会。
小额贷款金融服务起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授（ProfessorMuhammadYunus）的小额贷款试验，即“乡村银行研究项目”探索出的创新成果。尤努斯教授在研究乡村经济时发现，绝大多数民众的贫穷不是因为懒惰或愚昧，而是由于没有初始资金和必要的资产，使他们缺乏改变生活并告别贫困的途径与能力。大金融机构把渴望脱贫致富的社会底层群体从制度安排上就隔离在信贷体系外，而借助高利贷又会让他们陷入更深的泥潭。为此，尤努斯团队于1976年在吉大港大学附近的一个小村庄进行了试验，即利用他自己的财产担保并说服当地银行向贫困农民提供一定额度的贷款。这些贷款促进了贫困农民的生产自救，并受到了当地政府与民众的热烈响应。随着经验被逐步推广且日臻成熟，1983年创立了孟加拉乡村银行亦称格莱明银行（GrameenBank，GB）。通过三十年的成功运作，孟加拉乡村银行已经成为当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构，其主要是面向贫困农民群体尤其是妇女提供小额贷款服务。
据世界银行估算，目前全球小额贷款周转金已达25亿美元，而发展中国家小额贷款金融机构或称微型金融机构（MicrofinanceInstitutions，MFIs）已达到7000多家。为1600万贫困人口提供了信贷服务，并为“三农”经济、微小企业及县乡（镇）区域等提供了多种金融支撑，已引起各国政府和国际社会的广泛关注。
（二）国外小额贷款模式的借鉴
国外小额贷款的尝试始于20世纪的中叶，但在提供信贷的同时却没能解决机构长期周转运营的问题，而孟加拉乡村银行的出现揭开了小额信贷业务的新篇章。
小额贷款就其发展的方向而言，大致形成了两种方式：一种是随着小额信贷业务的开展，规模逐步扩大增强并升级为正规金融机构，如我国的小额贷款公司变身村镇银行的政策；另一种是现有的金融机构专门设立小微信贷服务部门，服务方向由“大”向“小”转变，进而将服务覆盖于大量的自主从业者、农户或小微企业等。世界各国的小额贷款模式正是由于地域、经济状况、文化差异和金融生态的区别，而以非政府组织、金融机构和社区合作银行等不同的模式存在。
1.非政府组织模式——孟加拉乡村银行
在穆罕默德·尤努斯教授创建和领导下，于1983年在孟加拉国建立了格莱明银行，并在20世纪80年代伴随着政府的支持而转型为独立的准银行机构。以农村贫困人口特别是贫困女性为服务对象，以五人组成联保的互保小组，帮助选项、相互监督且相互承担还贷责任，而且实行每周中心会议制度，辅助该银行进行监管。但格莱明银行模式强制储蓄并只能单一提供微贷服务，也反映了该模式一定的局限性。
2.金融机构模式——印度尼西亚人民银行小额贷款部
