生产厂家提供的自动取款机成品并不能让瑞斯顿和里德感到满意。也难怪，这些厂家不知道哪家银行会是他们的产品购买者，他们不可能根据客户的个性来生产，只能采用一种通用型生产方式。
里德认为厂家提供的自动取款机的显示屏不够大，以及不具备打印交易凭据的功能，他就向瑞斯顿建议：我们应该让厂家根据我们的需要来进行生产。花旗银行的自动取款机应成为最好的取款机。
瑞斯顿还有另外一个考虑：厂家提供的自动取款机成品对机器的保护不够，他不是说这些机器材料对抗强力冲击的强度不够，而是它们并不能很好地防止沙子或者水珠的入侵。自动取款机孤零零地放置在大街上，有些人并不待见他们。瑞斯顿亲眼看见过一个粗犷的哥们刚从商店里出来，就顺手将半杯果汁倒在了商店门口的自动取款机上。自己找厂家生产，可以让厂家为自动取款机增加这些功能。
瑞斯顿让里德全权负责这个事情。
1977年初，纽约的民众在清晨醒来时发现大街小巷中都能看到花旗自动取款机的身影。花旗银行的自动取款机不仅数量多，而且还别具一格：充分考虑了消费者的各种需求。很多持卡人在很短的时间内就爱上了它。它们就像是消费者在银行中的情人，在需要金融服务时总会首先想到它们。
瑞斯顿问里德：你觉得自动取款机会为我们带来了什么？瑞斯顿好像知道这个问题的答案，似乎在明知故问。也许是在考察里德的认知水平。他已经非常佩服这个得力干将的水平了。
顾客的心！里德干脆地回答。瑞斯顿听完会心地笑了。
有一个最现实的词语，他相信里德也一定能想得到，利润。只不过里德在回答他时，用了颇具情感色彩的话语。显然里德的理解更为深刻：如果我们能够占据顾客的心，何愁顾客的钱袋？
自动取款机像美女一样风姿绰约地站立在各个繁华的商业区，不停地向任何一个口袋里有钱的人招手。她们在微笑的背后，在人们取钱后转身离去时，十分贪婪地数着刚刚从顾客手中赚取的利润：
一分，两分……一元，两元……一万，两万………一亿，两亿……
6．消费者银行哲学
以信用卡和自动取款机为代表的消费者业务为里德带来了意想不到的好运。在1983年前后，花旗银行的其他传统业务开始陷入了增长缓慢的阶段，而消费者业务却以每年接近20%的速度高速前进。
这个速度甚至连里德自己都没有想到。当他看着公司统计部门送来的报表，报表上的各种统计清晰地显示消费者业务增长的速度最快时，他还是不由得暗自得意：也许这就是我成为总裁的砝码。
花旗银行现任总裁瑞斯顿曾不止一次地说过，他将要在1984年退休。尽管很多人都对这个事情表现得不在意，但是在几个有望成为瑞斯顿接班人的候选人心里，将这个事情当作最重要的事情来看待。
公认的候选人有三个：花旗集团的御用律师安格缪罗、西奥伯德和里德。三个人各有千秋，也各受人诟病。很多人认为选择安格缪罗是最为安全的，精通法律并且做事极其严谨的他是最可能不会将花旗带入冒进陷阱中的人。但因为他做事过于保守，也会使花旗银行失去很多机会。
西奥伯德是一位投资家。在以往的工作中收获了不错的业绩，但有董事认为他仅仅是一个好的投资家，而不是一位好的战略家，他的思想里有平庸的成分。言外之意，如果选择他来领导花旗，将会使花旗从现在的领先地位沦落到一个平庸的公司。
里德的优势和劣势都极其明显。优势是懂得技术，劣势是不懂信贷。前面已经讲过，高傲的里德在刚刚进入花旗银行时因为觉得新员工的信贷知识培训有损他的尊严，就拒绝参加。在花旗银行服务的20多年时间里，多是忙于技术层面的事情，而对信贷始终不具备丰富的实操经验。
