形而上者谓之道，形而下者谓之器。
说清怎么赚钱、怎么理财，必须明白什么是钱，什么才是财富？钱是什么，是人民币、美元、金银珠宝、房子，还是比特币抑或其他？
这又是一个很难说清楚的问题，钱是财富，又不是财富。无论人民币、美元还是金银珠宝，只是财富的一种表现形式，说穿了是财富存量的计量形式，不是财富本身。即使货币，有法偿能力的时候就是财富、一般等价物，没有法偿能力就是一张废纸，包括金银珠宝在内都是一样的道理。
究竟什么是财富？
这又是一个非常难的问题，财富融合了人性的所有优缺点，某种程度上，财富就是人性。遗憾的是，人类自身向来很难看穿自己，说清楚财富就更难了。
在我们的逻辑里，人，也就是自己才是每个人一生最大的、唯一的、恒久的财富。试想一下，所有的钱都是自己和家人赚来的，天上岂能掉馅饼？
真正的财富是一个人、一个民族、一个国家的创造力或者说创新能力。正如华为创始人接受央视采访时所说：“什么都没有了，只要我的人还在，我就可以重整雄风。”这种能力小则让一个人、一个家庭安身立命，大则让一个国家屹立于世界。“二战”后，英、日等国家同样满目疮痍，短短数年之间便迅速崛起，靠的不是美国的马歇尔计划，而是几代人、几十代人积累下来的人力资本。钱总有花完的时候，没有创造力，何以继之？
如果用一个学术名词，这种创造力被称为“人力资源”；用通俗的话说，就是一个人赚钱的本事。
科学家、工程师、企业家探索未知的世界，创立一个学科、创立一个产业、创立一种新的商业模式；普通人在某行业里摸爬滚打，人熟路熟能赚到钱，这种能力综合了一个人的履历、经验、能力、心智，体现在国家就是综合国力，体现到个人就是赚钱的本领。
很遗憾，具备创造力的民族不多。在国家层面，除了老牌资本主义国家，新兴市场国家就那么几个；在个人层面，招聘年薪10万的人一抓一大把，招聘年薪百万的却根本无人敢问津。
在没有其他标准的时候，财富是一种符号，是衡量一个人、一个家庭、几代人人力资源的镜子。这面镜子如此清晰，清晰到锱铢必较，一切都将无所遁形，无论贫富贵贱，喜、怒、哀、乐、怨憎会、求不得、爱别离……
世间百态不过如此。
再回到理财。理财并不单纯指代赚钱，赚钱只是理财的一小部分。理财的最终目标是借助融资手段平滑一生现金流，钱尽其用的前提下最大限度提升每一个人的人力资本。那么，要如何获得求财所必需的人力资本？
这个话题让我们从一本畅销书说起……
曾经有一本名为《我在底层的生活：当专栏作家化身女服务生》的书畅销全球，美国作者芭芭拉卧底社会底层，想探究为何这些人不能完成阶层跃迁。芭芭拉原本认为，阶层跃迁应该很简单，多提升自己，多磨练自己，应该很快就能学会一项技能，为什么世界上会有这么多穷人？
为了寻找贫穷的真相，芭芭拉潜入贫民窟，试图寻找答案：究竟是什么原因让他们停留在社会的底层。如果身处其中，以自己的见识和能力，是不是能够迅速脱离底层？在长达数年的卧底生涯中，芭芭拉断绝了自己之前的经济来源，去体验社会底层如何挣扎求生。
芭芭拉辗转于不同城市，先后做过很多行业：餐厅服务员、旅馆服务员、清洁女工、家政、沃尔玛售货员等，期间也遇到了很多不同背景、个性迥异的上司与同事。
她最终得出结论，认为身处底层，无论哪一种工作、哪一个上司都不可能改变当前的命运，也不可能提升自身人力资本。
底层没有传说中的怜贫惜弱，没有救人于水火的大侠，更没有灰姑娘变身公主的童话，只有为了蝇头小利的搏杀，为了获得一点收入无所不用其极，至于道德根本就被视若无物，甚至完全是强盗逻辑。
