在交通事故面前，在恶性疾病面前，在自然灾害面前，个人又有多少抵抗能力？倏忽间一个人、一个家庭便丧失了一切。
明天和死亡，有时候真的不知道哪个先来。
不要以为自己是例外，死亡看似离我们很远，实际就在我们身边。生于此危世，命危如晨露，所有人都像生活在峭壁边缘，必须思考一件事——如果一旦不幸坠崖，家人该怎么办呢？
死亡定然可怕，但更可怕的是，有人忽视了通过理财配置对冲死亡风险的重要性。请一定要记住，死亡风险带来的财务冲击可以规避。
美国高收入家庭一般也具有很高的财富积累，由于财富的对冲作用，死亡风险对于高收入家庭影响并不严重。遗憾的是，中国家庭财富积累与有效对冲死亡风险的相关性很差，在很大程度上财富无法对冲死亡风险 【 郭振华，《上海保险》，2018年10月20日。】。
财富不能对冲死亡风险（可以忽略家庭净资产在3000万人民币以上的家庭），这显然是一个有悖于常识的结论。知其然，方知其所以然。财富，尤其是存量财富并不能解决一切问题。
首先我们要知道：到底非正常死亡的概率有多高，哪个群体风险最高？
与网络报道相比，曾有学者做过相对严谨的估算。很遗憾，这个数字可能谁都想不到。2018年国民经济和社会发展统计公报显示，当年我国死亡人口为993万人，死亡率为7.13‰，这意味着每天有2.72 万人离开人世。
无法有效应对非正常死亡风险，很大程度是源自一个众所周知的理由，所有人都需要通过储蓄应对未来医疗、养老等高额度支出。但是，并不是所有人都有这样的储蓄能力，更何况财富会贬值。
对普通家庭来说，“4-2-1”或者“4-2-2”的家庭结构特征，要面对的问题是：五年内，每一个家庭都面临着不确定的收入变动；另一方面，五年内任何家庭的支出都是确定的。
经济学理论上，居民消费要有良好的平滑性，有钱慢慢花，细水长流；现实却是另外一个样子，消费根本没有任何平滑性，积攒一辈子就为了突击完成几件事：购房、子女教育、子女结婚、父母养老、自己养老。收入增幅未必大，降幅却未必小。唯独两点确定无疑，一是未来确定性支出是大笔的，30—60岁，哪一年都逃不掉；二是如今多收了三五斗，不必三十年后，等真用这笔钱的时候就能觉得三五斗无济于事。
正是上述原因让人们根本没有能力面临死亡风险的对冲。在这个问题上，千万不要自以为是，认为自己的家庭、自己的收入足以支撑一切。
再看一组数据，可能会颠覆人的三观，尤其是不相信自己处在峭壁边缘的人。当然，若干个“小目标”的成功人士家庭，不在我们讨论范围之内。
表2-1 不同特征家庭的经济脆弱性程度及分解
颠覆常识的第一个结论是：富裕人家和普通人家，哪一个更难对抗意外死亡风险？人们往往认为赚钱越多的家庭更容易面对家庭成员意外死亡，就算出现这种情况，只要有钱一切都好办。
很遗憾，真实的答案与此正好相反。
总体看来，国内各收入水平家庭由死亡风险引发的家庭经济脆弱性均很严重。随着收入的增加，经济脆弱性程度越高。换句话说，赚得越多，一旦出现家庭主要成员死亡，回到原有生活水平的概率就越低。道理很简单，赚得越多，相应消费就越高，负债就越多，一旦出现风险事件，后果不堪设想。
更糟糕的是，高收入家庭收入来源往往集中在一个人身上。道理也很简单，赚钱和养家不能一人兼顾，一个人顾家，赚钱的担子自然落到另一个人肩上。这样的家庭，收入越高就越难抵抗意外死亡带来的风险，君不见一场流感就能折叠一个一线城市中产家庭。意外出现，消费水平直线下降几乎成为板上钉钉的事实。
