请记住，对于死亡风险、健康和意外伤害，有且仅有保险产品才能做到对冲风险。因此，保险是最重要的理财工具，没有之一。
严格的风险对冲管理中，对冲风险的投资要与标的数量相同、价值相当，方向相反，这样才能保证最后的盈亏相互抵消。但遗憾的是，人的身体和生命是无法用金钱衡量的，每个人对生命价值的定位也不同，因此买多少保额的保险进行风险对冲，具有很大的主观性。
保险是杠杆工具
投资杠杆就是以小博大，这和2015年杠杆导致的股灾让股民损失惨重截然不同。无论死亡、疾病还是意外伤害，对于个体来说毕竟是小概率事件，但它带来的损失却是巨大的。如果把保费当成一种投入，保额看作收益，收益是成本的数十倍甚至上百倍，那么保险就是低投入高产出的杠杆金融产品，用很小的费用弥补了“小概率大损失”的风险。
另外一个角度，中国人特别是老年人有给自己准备棺材本的传统。棺材本就是为了预防年迈之后的生老病死。与其说棺材本是为了给自己预防风险，不如说咬紧牙关存下的那点钱是为了给自己一份心安理得。
老年人的疾病、死亡带来的巨大花费，那点棺材本根本不值一提。更奇葩的是，绝大多数人把这部分钱放在基本没什么收益的银行里。如果算上通货膨胀风险，别说保值，这些钱恐怕还要亏损。
与其如此，还不如拿出其中的一部分提前为自己购买一份保险，不仅能获得风险保障，还能免除后顾之忧，提前享受物质生活。从这个角度看，保险相当于花小钱准备了未来的棺材本。
感觉是主观的，真实的理赔数字是理性客观的。
从平安人寿2018年的数据看，该公司A省辖内人身故理赔件均赔付只有8.1万元，重疾理赔件均只有6.2 万元，残疾理赔件均只有3.6万元。在意外身故理赔的客户画像中，交通事故占比为51.89%，但有87.11%的用户保障在30万元以下。
现实的数据已经告诉我们，保险就是一个概率游戏，通过它的杠杆作用可以实现人生风险的有效对冲。最有效的保险投资理财方式是，最好能买到让保险公司转移你风险的保单。
接下来买保险就有学问了，不清楚里面的门道，可能就会出现这样一种情况：钱没少花，保险没买对。
