那么“人人都活在峭壁边缘”的问题就有了答案，这也是决策是否购买保险产品的重要参考。
在这里强烈建议大家购买消费型定期寿险产品对冲死亡风险。
所谓消费型保险，就是交完保费，就像花出去的钱一样，只有死亡发生、身患疾病等约定情况发生时，保险公司才会赔付，如果安然无恙，保险公司与投保人互不相欠，并不返还保费。
目前市面上主要的消费型保险产品有意外险、短期住院医疗险、定期寿险、消费型住院津贴与报销型寿险等产品。消费型保险产品一般具有低保费、高保额的特点，例如30岁的男性100元就可以获得高达100万元的意外死亡保障。
当然，对于消费型的产品来说，最终的保额不一定拿到，这意味着被保险人在保险期间内平安无事。
这不正是我们希望看到的情况吗？
同样，我们从概率游戏的角度分析重疾险。
为了营销，很多公司都宣传重疾险保障范围：100—150种大病、几十种中症或者轻症……事实上，绝大多数人根本不会得那些稀奇古怪的病，在所有致人死亡的疾病统计中，前十位的疾病占据百分之九十四左右。
表2-22017年我国部分地区城市居民前十位疾病死亡率构成【 来源：《中国卫生健康统计提要2018》。】
既然是概率游戏，请记住，想要获得性价比高的产品，只要购买这十种疾病的保险即可。不但保费低，保额也会非常高。
事实上，保险公司不卖这种产品，因为这种产品保险公司不仅不赚钱，还要赔钱。这种超值的保险产品只能搭售，即，只有买保险公司更赚钱的产品，才能获得这款产品的购买资格。
这一点就像超市搞促销，最实惠的东西只为获得客户流量，获客是为了促销其他商品。其中，保险公司又利用人们的认知偏差，在宣传上做手脚，给客户提供更大保障范围的产品，其实在搭配着卖，以平衡盈亏赚取更多保费。
所以，大家以后购买重疾险不要贪大、贪全，主要病种获得保障即可，那种稀奇古怪的病，即便有了保险，意义也不大。
现实的理赔数据或许更具说服力，A 省某寿险分公司2018年的理赔报告中从侧面部分证实了上面的观点。在疾病理赔案件中，女性用户比男性用户发生重疾的概率高，30岁后发生重疾的概率明显增加，40—60岁重疾占比最高。真实的理赔数据是怎样的？直接看下图。
图2-1A省某寿险分公司2018年理赔十大重疾
保险是风险对冲工具
所谓风险对冲，在金融学上指降低另一个投资风险的投资。课本上的解释总是那么枯燥，我们举一个简单的例子理解风险对冲。
一位股民持仓100万元沪深300指数基金，此时盈利已经超过20%。但未来指数一旦下跌，盈利将化为泡影。任何人都希望，即便下跌也不用回吐这20%的盈利。
此时，可以做空一份对应的股指期货合约对冲风险、锁定利润。空单指数期货合约，将股市上指数下跌的“风险”作为标的，一旦指数下跌，股指期货将带来盈利，弥补股票上的亏损。如此，账户盈利下跌的风险就被股指期货合约带来的利润平滑掉了，最终达到锁定风险和收益的目的。
人生有风险。一旦降临在世间，死亡就是任何人都不可回避的，人类逃脱不了生老病死，也逃脱不了一些偶然事件。这些风险就像股票指数的下跌一样，任何人都不想看到，如果能有一份合约，将这些损害事件作为标的，能够对冲人生未来的风险该多好。
保险因为风险存在而存在，如果上述的风险消失了，保险也就失去了存在的意义。从这个角度说，保险就是一种对冲风险的管理工具。
如果说生命和健康的身体是持仓的“盈利”，死亡和疾病是对这种盈利的吞噬，而且这种吞噬必然到来，此时就可以通过购买保险产品对冲风险，将风险带来的负面影响降低到最小。
当风险事情发生时，保险产品可以让被保险人获得一定的收益或补偿，对冲负面影响给自己和家人带来的损害。
