2.在小公司，对于无法达到大数定律或保险期限过长的产品，比如说长期人寿保险、长期重疾保险、年金保险等，因无法预估风险，只能拍脑门决定（毫不夸张），并通过再保险分散风险。至于客户的保障利益，那是几年、几十年之后的事了，远没有当下占领市场重要。
3.对于达到大数定律，风险成本明确已知的保险产品，如车险、意外伤害保险、定期寿险等，由于小公司缺乏市场信誉和品牌，只能通过降价销售来获得保费，亏损的窟窿只能由股东资本来弥补。【 郭振华.行为保险学系列（二十）: 偏离标准理论的保险定价行为及其解释（上）.上海保险，2018年第10期.】
低价优质固然好，那么，请大家问自己一句，如果股东和资本的钱像小黄车一样烧没了或者断供了，公司还能靠谁？
4.道德风险，欺诈定价甚至形成庞氏骗局。为了获得保费增长并保证表面意义上的利润，极个别保险公司或其业务部门故意低价承保，最后通过“做账”掩盖公司的未来赔付成本，导致欺诈性定价。公司的亏损不是通过补充资本来满足偿付能力，而是通过“做账”和“借新还旧”的手段形成庞氏骗局。【 郭振华.行为保险学系列（二十）: 偏离标准理论的保险定价行为及其解释（上）.上海保险，2018年第10期.】当然，目前我国的监管体系很严格，这种情况发生的可能性极低。
除此之外，保险公司还有一种隐形的降价手段，例如，放宽承保条件。
同样的重疾险，有的产品可以带病投保、告知条款少、免体检、年龄范围广，实际是放松了承保条件。保险公司承担的风险因素多了，没有提高产品价格，这就是在变相降价。虽然对消费者是好事，但我要告诉你，承保条件的放松，必然导致保险公司赔付率的提高，最终影响公司的经营。同样的保障和服务，产品价格低，经营者拿到的利润少一些，消费者不是应该更受益吗？
从传统意义上看，的确如此。比如手机，同样是正品保障和服务，有价格更低的为什么不买？
请大家注意，刚才说的是“传统意义”上，而保险产品不是“传统意义”上的商品，保险是金融产品。传统意义上的商品从付钱交货那一刻开始，交易行为就基本完成了，完成了马克思所谓的“惊险一跳”。
恰恰相反，保险产品的服务是从产品销售之后才刚刚开始，合同签订那一刻，保障才刚刚开始。
对消费者来说，买保险最重要的不是把钱花出去，而是在未来遭到风险时能够得到补偿和赔付，这才是保险最大的意义所在。
对用户（或者说消费者）来说，最后这一环的好坏才是真正需要的，而这和一家公司的经营情况有非常大的关系。
保险、保险，保后无险，而不是通过保险赚得多少钱。
公司经营得好，才能更好地服务用户，如果一家公司不赚钱、连年亏损，万一哪天关门大吉了呢？代理人、经纪人肯定要说你杞人忧天。同样的保险保障，谁都会从心底想选最便宜的。至于保险公司关门，那是不可能的，在现行法律中经营人寿保险业务的保险公司不能破产。
说到保险公司不能破产，这就提到了监管和法律，这里面的规矩还得给大家讲明白。
保监会对保险公司有一项综合评价指标，俗称“偿二代”，被称为保险业的“巴塞尔协议Ⅲ”。这个体系用来监控保险公司的偿付能力，是保监会对保险公司监管的核心指标。
不管公司规模大小，目前指标基本都在红线之上，但是各家公司离红线的距离是不一样的。
关于“偿二代”大家可以不懂，只需了解公司距离红线的距离不同，意味着不同的偿付水平，这与消费者息息相关。距离红线越远，偿付水平越高。其中道理很明显，因为实力，才获得了高偿付能力。
有学者曾经做过排名，自2015年该指标实施以来，至少有名气的大公司总体及各分项指标排名都很靠前，而一部分小公司甚至达不到要求。
买保险就是买保障，买安心，那您说，同样的产品，应该选哪些公司？
一旦遇到系统性风险，距离红线近的公司肯定先击穿最后的底线。于是有人说，《保险法》规定，人寿保险公司不能破产，合同的权益有保险保障基金兜底。无论买了哪家公司的保险产品，最终一定能履行合同。公司的目的是赚钱，如果每家公司都抱着底线思维去经营，抢占市场，把法律上的兜底条款作为最后防线，肆无忌惮地以低价产品吸引客户，客户在短期内看似得到了实惠和好处，但从长期来看，整个行业整体抵御风险的能力必将降低，一旦有系统性风险因素出现，最后的底线一定会被击穿。
届时，即便有兜底条款，恐怕也没有兜底的能力。如此，最终受到损害的还是客户的权益。
法律的确有兜底条款，但这里想说的是，法律的目的是监管而不是为了给谁兜底、收拾烂摊子，用户权益的保障最终还是要看公司自身运营情况。如果所有公司都抱着底线思维，最坏的系统性风险出现，大家无暇自顾，监管的兜底将没有任何意义。真到了底线的时候，那就是“覆巢之下无完卵”。
退一万步讲，即便最后到了跌破底线的时候，大公司的客户因为公司本身实力强，权益将会得到更多保障。
说到这里，上面的问题基本清楚了：买保险要关注品牌，而价格并不是影响购买的决定性因素。至于个体消费者究竟如何选择，在保障、品牌、价格、服务等因素之间作出一个权衡，那又是另一个科学且烦琐的过程。
