信用卡审批比较严格，网贷就比较简单了。蚂蚁金服发布的《2017年年轻人消费生活报告》，2017年已有4500万人开通了蚂蚁花呗。相对来说，网络借贷审批比信用卡容易得多，价格也相对高。很多机构声称只有手续费，没有利息，年化利率不超8%——这利率真的和做慈善一样。
实际不是这样的，每期的本金是一定要还的，但手续费的计费基准却永远都是本金——哪怕是最后一期，这样计算下来实际利率根本就不是宣传的那样。
以某股份制银行的分期产品为例，12 期分期，每期费率为0.82%，年化利率为9.84%（0.82%*12），12000元每期需要偿还本金1000元，每期利息为98.4元（12000*0.82%），总共需要偿还利息1180.8元（96*12）。
9.84%的年化利率看起来比某宝的借呗利率（ 利率为日息万分之3.5）还要低，其实这里面藏着很多猫腻。
分期还款时，明明欠的本金越来越少，却还按照初始本金偿还利息，这其实是在玩一个数字游戏，9.84%只是名义利率，实际利率要比这个高很多。
实际利率是多少？
很多人不会算，其实很简单，用 Excel 表格里的 IRR 函数（计算内部收益率的函数）计算可知，每期实际利率为3%，年化利率高达36%。
一次又一次借贷带来的消费快感，还款延迟又会带来一段资金压力空窗期，这些都是借贷消费的理由。但是，借贷消费不可能实质性缓解现金流短缺，反而会造成财务状况恶化，原本可有可无的东西变成了负债。
请记住，借贷消费最恶劣的不是对现金流产生多少影响，而是培养了随便借钱的坏习惯。一旦习惯于用借贷消费，克制欲望的能力便会直线下降，这就是所谓的“棘轮效应”。老祖宗说的“由俭入奢易，由奢入俭难”就是这个道理。
欲望是一条不能跨越的底线，之前有消费能力控制，没有钱就买不到；自从有了网络借贷，消费欲望控制的上限对某些人变成了借贷上限、借贷极限，一旦到达极限就是毁掉人生。
人类的物质性需求源自生物性，美好没有止境，**也就没有止境，消费层级递增也弗远无界。开始可能只是用信用卡分期付款买一部手机，后来想买的东西越来越多，借得也就越来越多，信用卡额度不够，于是花呗、白条、网贷……虱子多了不怕咬，直到到达还贷的极限，整个人生都被毁了。
仅以吃为例，人们常说的一句话是“食色性也”，还有一句古训我们不常说，叫作“口腹之欲，心智之养”。后面这句话的意思是，有心智的人会控制“吃”的欲望，不可能无限制满足它。
所谓山珍海味，所谓“色香味意形”没有人不喜欢，或者说美好的东西每个人都喜欢。但是，不是所有人都买得起这些好东西，即使古代帝王，如果在饮食上极尽奢侈都怕悠悠史笔，何况普通人？
“控制欲望”意思很浅显，听起来也很简单，却是世上最难的事儿，人生之难就难在放弃，尤其是让一个没有经历过的人放弃能得到的享受。
舍不得放弃，就可以随性而为了吗？须知，欲望是烈火，控制得当便是人类工具，控制不当必定燎原。
高利贷自古有之，被高利贷搞到家破人亡也自古有之。《南史》有云“便驱券主，夺其宅，都下东土百姓，失业非一”，反观债主则“出则必车，归则必浴，居必方城”。悲情故事从古至今从未停止上演，还是不断有人进入彀中，后人哀之而不鉴之，亦使后人而复哀后人也。
如今，不知从何时起出现了一种互联网金融产品“现金贷”，即，小额现金借贷业务。“现金贷”相关公司对申请人发放消费贷款，宣称借款、还款方式灵活，审批迅速。其实，这句话还有一种解释就是：贷前审查不严，风险高。
现金贷背后的控制者不可能做慈善，归根结底还是为了赚钱，风险高的贷款业务怎么赚钱？
